過払い請求とは、消費者金融やクレジット会社に払い過ぎた利息を取り戻す手続のことで、過払い金返還請求とも呼ばれます。 この手続は、弁護士や司法書士と貸金業者が任意の交渉を行うことで解決する場合もあれば、交渉が決裂して訴訟手続になる場合もあります。
ここ数年、消費者金融やクレジット会社に対する過払い請求が社会的な話題になっており、各社ともかなり多額の過払い金返還に応じています。もっとも、返還の額がかなりの額になり、中小の消費者金融業者の中には負担に耐えられないところも出てきました。したがって、過払い金の請求は早い者勝ちの様相を呈しつつあると言えるでしょう。

Ａさんは、５社から合計４８０万円借入をしていました。
毎月の返済額は、１３万円で、うち利息が１０万円弱です。 返済する元本は現在月に３万円ずつしかありません。このままでいくと、完済まで６９回かかる計算でした。 取引履歴を取り寄せ、利息の再計算を行った結果、次のようになりました。 何と、差し引き２５３万円の過払い金を請求できました。

さて、それでは具体的にはいくらくらいの過払い金が発生するのでしょうか。

【ケース１】利息だけをずっと返済し続けた場合
ここでは、まず１００万円を２８％で借りて、１２年間利息のみを返済し続けた場合を考えてみます。 この場合、契約金利は２８％ですが、利息制限法上の金利は１５％になります。すると、毎年１３％分は、払い過ぎているわけです。 さて、契約上の債務と利息制限法を適用した場合の債務、過払い金、過払い利息は、１２年でどう変化していくかを見てみましょう。

契約年数	契約上の債務	利息制限法を適用した時の債務	利息制限法を適用した時の過払い金	過払い金への利息	貸金業者に請求できる金額
契約時	1,000,000円	1,000,000円
1年後	1,000,000円	862,425円
2年後	1,000,000円	703,137円
3年後	1,000,000円	518,241円
4年後	1,000,000円	303,622円
5年後	1,000,000円	53,772円
6年後	1,000,000円	0円	223,056円	4,022円	227,078円
7年後	1,000,000円	0円	501,048円	21,553円	522,601円
8年後	1,000,000円	0円	779,040円	52,980円	832,020円
9年後	1,000,000円	0円	1,057,793円	98,451円	1,156,244円
10年後	1,000,000円	0円	1,335,785円	157,715円	1,493,500円
11年後	1,000,000円	0円	1,613,777円	230,882円	1,844,659円
12年後	1,000,000円	0円	1,891,769円	317,947円	2,209,716円

利息制限法を適用した場合、返済しだしてから６年後には、債務が０円になり、過払い金が発生します。それからは、貯金をしているのと同じですから、１２年後には何と１９０万円近くの過払い金が発生してしまいます。しかも、貸金業者は年５％の金利をつけて返さなければいけませんので、利息と合計で２２０万円も請求できることになるわけです。

【ケース２】毎月均等に返済し、１２年で完済した場合
次に１００万円を２８％で借りるところまではケース１と同じなのですが、１２年間で完済した場合を考えてみます。この場合も利息制限法上の金利は１５％になります。 それでは、利息制限法を適用した場合の債務、過払い金、過払い利息が１２年でどう変化していくか、見てみましょう。

契約年数	契約上の債務	利息制限法を適用した時の債務	利息制限法を適用した時の過払い金	過払い金への利息	貸金業者に請求できる金額
契約時	1,000,000円	1,000,000円
1年後	988,678円	849,666円
2年後	972,781円	674,705円
3年後	951,813円	471,618円
4年後	924,159円	235,886円
5年後	888,578円	0円	37,472円	57円	37,529円
6年後	840,762円	0円	328,076円	8,629円	336,705円
7年後	777,697円	0円	618,680円	31,730円	650,410円
8年後	694,524円	0円	909,284円	69,361円	978,645円
9年後	585,491円	0円	1,199,888円	121,651円	1,321,539円
10年後	441,024円	0円	1,490,492円	188,343円	1,678,835円
11年後	250,492円	0円	1,781,096円	269,564円	2,050,660円
12年後	0円	0円	2,071,700円	365,316円	2,437,016円

利息制限法を適用した場合、返済しだしてから５年後には債務が０円になり、過払い金が発生します。 １２年後には何と２００万円強の過払い金が発生してしまいます。貸金業者は年５％の金利をつけて返さなければいけませんので、利息と合計で２４３万円も請求できることになります。
以上の例は、あくまでもモデルケースですから、実際の取引履歴に適用した場合は、多かったり、少なくなったりが変わってきます。 例えば、３０万円を利息を２８％で借り入れ、８年間ほぼ毎月利息だけを返済してきたとすると、債務が１００万円の８年後が８０万円強の過払い金が発生していますので、その３割で２４万円の過払い金が発生するという計算ができます。