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過払い請求って何？

過払い請求とは、消費者金融やクレジット会社に払い過ぎた利息を取り戻す手続のことで、過払い金返還請求とも呼ばれます。この手続は、弁護士や司法書士と貸金業者が任意の交渉を行うことで解決する場合もあれば、交渉が決裂して訴訟手続になる場合もあります。

ここ数年、消費者金融やクレジット会社に対する過払い請求が社会的な話題になっており、各社ともかなり多額の過払い金返還に応じています。もっとも、返還の額がかなりの額になり、中小の消費者金融業者の中には負担に耐えられないところも出てきました。したがって、過払い金の請求は早い者勝ちの様相を呈しつつあると言えるでしょう。

具体例

Ａさんは、５社から合計４８０万円借入をしていました。
毎月の返済額は、１３万円で、うち利息が１０万円弱です。返済する元本は現在月に３万円ずつしかありません。このままでいくと、完済まで６９回かかる計算でした。

取引履歴を取り寄せ、利息の再計算を行った結果、次のようになりました。

何と、差し引き２５３万円の過払い金を請求できました。

どれくらいの過払い金が発生するのか？

さて、それでは具体的にはいくらくらいの過払い金が発生するのでしょうか。

【ケース１】利息だけをずっと返済し続けた場合
ここでは、まず１００万円を２８％で借りて、１２年間利息のみを返済し続けた場合を考えてみます。この場合、契約金利は２８％ですが、利息制限法上の金利は１５％になります。すると、毎年１３％分は、払い過ぎているわけです。さて、契約上の債務と利息制限法を適用した場合の債務、過払い金、過払い利息は、１２年でどう変化していくかを見てみましょう。

利息制限法を適用した場合、返済しだしてから６年後には、債務が０円になり、過払い金が発生します。それからは、貯金をしているのと同じですから、１２年後には何と１９０万円近くの過払い金が発生してしまいます。しかも、貸金業者は年５％の金利をつけて返さなければいけませんので、利息と合計で２２０万円も請求できることになるわけです。

【ケース２】毎月均等に返済し、１２年で完済した場合
次に１００万円を２８％で借りるところまではケース１と同じなのですが、１２年間で完済した場合を考えてみます。この場合も利息制限法上の金利は１５％になります。それでは、利息制限法を適用した場合の債務、過払い金、過払い利息が１２年でどう変化していくか、見てみましょう。

利息制限法を適用した場合、返済しだしてから５年後には債務が０円になり、過払い金が発生します。１２年後には何と２００万円強の過払い金が発生してしまいます。貸金業者は年５％の金利をつけて返さなければいけませんので、利息と合計で２４３万円も請求できることになります。
以上の例は、あくまでもモデルケースですから、実際の取引履歴に適用した場合は、多かったり、少なくなったりが変わってきます。例えば、３０万円を利息を２８％で借り入れ、８年間ほぼ毎月利息だけを返済してきたとすると、債務が１００万円の８年後が８０万円強の過払い金が発生していますので、その３割で２４万円の過払い金が発生するという計算ができます。